Нормы 115-ФЗ и изменения 2026 года: закон, положения и рекомендации Банка России
Банк блокирует счёт со ссылкой на «115-ФЗ» или «внутренний контроль», но почти никогда не называет конкретную норму. Здесь собраны документы, на которых держится вся процедура: от запроса документов до межведомственной комиссии. Каждый сверен с первоисточником, у каждого стоит дата сверки.
Отношения бизнеса и банка по 115-ФЗ регулируют три уровня документов. Первый - закон: статья 7 115-ФЗ (запрос документов, отказ в операции, сроки ответа, межведомственная комиссия) и статьи 8, 9, 27 161-ФЗ (база данных Банка России о переводах без согласия). Второй - положения и указания Банка России, обязательные для банков: 860-П о правилах внутреннего контроля (с 13.08.2025 заменило 375-П), 842-П о заявлениях в межведомственную комиссию, 6748-У об исключении из базы данных ЦБ. Третий - методические рекомендации и информационные письма: они не обязательны для банка, но показывают, на какие признаки банк смотрит и как обязан объяснять свои решения. Ссылаться в пояснениях нужно на действующие документы: 375-П больше не действует.
Коротко: какие документы действуют на 16 октября 2026 года
Если банк ограничил счёт по 115-ФЗ, спор почти всегда сводится к трём вопросам: на каком основании банк это сделал, в какой срок он обязан ответить и куда жаловаться дальше. Ответы лежат в документах трёх уровней, и путать их нельзя.
Закон обязателен для всех: для банка и для клиента. Это статья 7 115-ФЗ и статьи 8, 9, 27 161-ФЗ.
Положения и указания Банка России обязательны для банков и задают процедуры. Для бизнеса важны три: 860-П (правила внутреннего контроля банка), 842-П (заявление в межведомственную комиссию), 6748-У (исключение из базы данных ЦБ о переводах без согласия).
Методические рекомендации (МР) и информационные письма (ИН) не обязательны. Это позиция регулятора: на что банку смотреть и как разговаривать с клиентом. Их полезно знать, чтобы понять логику банка и правильно составить ответ.
Позиция автора. В ответе банку работают три ссылки: п. 14 ст. 7 115-ФЗ (вы отвечаете по существу), п. 13.1-1 (банк обязан назвать причину отказа за пять рабочих дней) и п. 13.4 (банк рассматривает ваши документы за семь рабочих дней). Методические рекомендации ЦБ помогают понять, какой признак сработал, но требовать их исполнения бесполезно.
Перечень документов с датой сверки
| Документ | Что регулирует | Статус на 16.10.2026 | Где сверено |
|---|---|---|---|
| 115-ФЗ, ст. 7 (ред. от 04.08.2026) | запрос документов, отказ в операции, сроки, МВК | действует | consultant.ru |
| 161-ФЗ, ст. 8, 9, 27 (ред. от 04.08.2026) | переводы без согласия, база данных ЦБ | действует, часть изменений с 01.03.2027 | consultant.ru |
| Положение 860-П от 18.06.2025 | правила внутреннего контроля банка | действует с 13.08.2025 | cbr.ru |
| Положение 375-П от 02.03.2012 | то же, прежняя редакция | утратило силу (п. 12.6 860-П) | cbr.ru |
| Положение 842-П от 23.09.2024 (ред. Указания 7382-У от 25.06.2026) | заявление в межведомственную комиссию | действует, изменения в силе с 18.08.2026 | cbr.ru, consultant.ru |
| Указание 6748-У от 13.06.2024 (ред. Указания 7287-У от 19.01.2026) | исключение из базы данных ЦБ | действует | cbr.ru, consultant.ru |
| Положение 886-П от 25.06.2026 | целевые правила внутреннего контроля банковских групп | опубликовано 12.10.2026, вступает в силу через 10 дней | cbr.ru |
| 1-МР от 20.05.2026 | источники наличных, пороги 30 млн для ИП и юрлиц | опубликовано на cbr.ru, отменяющего документа нет | cbr.ru, consultant.ru |
| 11-МР от 09.09.2025 | операции с наличными | опубликовано на cbr.ru, отменяющего документа нет | cbr.ru, consultant.ru |
| 7-МР от 03.06.2025 | «технические» компании и дропы | опубликовано на cbr.ru | cbr.ru |
| 16-МР от 06.09.2021 | признаки карт и счетов дропов | опубликовано на cbr.ru, отменяющего документа нет | cbr.ru, consultant.ru |
| 5-МР от 22.02.2019 | обязанность объяснять причины отказа и ограничения ДБО | опубликовано на cbr.ru, писем об отмене нет | cbr.ru |
| ИН-08-12/35 от 05.06.2024 | информирование клиентов об ограничениях | опубликовано на cbr.ru | cbr.ru |
Полный перечень методических рекомендаций с разбором, что из каждой важно бизнесу, на странице действующие методические рекомендации ЦБ по 115-ФЗ.
Изменения в 115-ФЗ за последний год
375-П больше нет. С 13.08.2025 правила внутреннего контроля банков регулирует Положение 860-П. Ссылка на 375-П в пояснении или жалобе показывает банку, что текст собран по старому шаблону. Признаки необычных операций, на которые теперь ссылаются МР, указаны кодами из приложения к 860-П.
Обмен сведениями внутри банковских групп. 12.10.2026 опубликовано Положение Банка России от 25.06.2026 № 886-П о целевых правилах внутреннего контроля. Оно заменяет Положение 698-П и описывает, как банк и другие организации одной банковской группы или холдинга обмениваются информацией и документами о клиенте для идентификации (п. 1.5-4 ст. 7 115-ФЗ). Для бизнеса практический смысл такой: документы, которые вы отдали одной организации группы, могут оказаться у другой. Ответы разным организациям одной группы должны совпадать.
Цифровые валюты. С 01.09.2026 действует Федеральный закон о цифровых валютах (282-ФЗ), а Федеральный закон от 04.08.2026 № 283-ФЗ дополнил ст. 6 115-ФЗ: купля-продажа цифровых валют и ряд операций с цифровыми правами на сумму от 1 млн рублей теперь подлежат обязательному контролю. Если по счёту проходят расчёты, связанные с криптовалютой, вопросы банка будут касаться и этих операций.
Новые рекомендации по наличным. 1-МР от 20.05.2026 называет для ИП и юрлиц сумму внесения наличных от 30 млн рублей за 30 дней при дополнительных условиях. Для физлиц пороги даны с оговоркой «например».
Изменения 161-ФЗ с 01.03.2027. Федеральный закон от 26.06.2026 № 210-ФЗ вводит сроки, по истечении которых сведения исключаются из базы данных ЦБ сами: год при первом включении, три года при повторном. Разбор на странице 161-ФЗ и база данных Банка России.
Главное. Сначала определите основание блокировки. Если в уведомлении есть слова «без добровольного согласия клиента» или «база данных Банка России», это 161-ФЗ, и пояснения банку счёт не разблокируют: сведения исключает Банк России по заявлению.
Что банки пишут на практике
Нормы в письмах банков встречаются реже, чем кажется. В запросах и уведомлениях банк чаще пишет готовую фразу и ссылается на свои условия обслуживания, а конкретную норму называет редко. Поэтому спор о номерах пунктов редко решает дело. Решают ответы по существу на каждый вопрос и требование назвать операции и недостающие документы.
Из нашей практики. По нашим делам за июль–октябрь 2026 года (32 дела) банк назвал конкретный пункт 115-ФЗ в 7 из 32 дел, код признака необычной операции в 2 из 32 (оба раза по утратившему силу 375-П), методические рекомендации ЦБ ни разу. Онлайн-банк был ограничен не менее чем в 19 из 32 дел, а отказ в операции по п. 11 ст. 7 оформлен только в 4 из 32.
Страницы раздела
Статья 7 115-ФЗ для бизнеса. Запрос документов, отказ в операции, ограничение ДБО, сроки ответа банка. Блок «Что значат формулировки банка»: откуда берутся «запутанный или необычный характер», «транзитный характер», «техническая компания» и что на них отвечать.
Межведомственная комиссия при Банке России. Кто вправе подать заявление по п. 13.5 ст. 7, что приложить по Положению 842-П, сроки рассмотрения и причины, по которым заявление оставляют без рассмотрения.
Методические рекомендации ЦБ по 115-ФЗ. Перечень с номерами, датами и статусом на 16.10.2026, отменённые документы, что из каждой рекомендации важно предпринимателю.
161-ФЗ и база данных Банка России. Что делать ИП, если счёт или карта попали в базу данных о переводах без согласия, и что изменится с 01.03.2027.
ЗСК и красная зона. Как проверить компанию или ИП по ИНН, что значат три зоны риска, как выйти из красной зоны через Банк России или межведомственную комиссию и почему ограничение ДБО по условиям банка туда не обжалуется.
Как пользоваться разделом
Начните с письма банка. Найдите в нём ссылку на норму или хотя бы формулировку причины. Если банк пишет «по 115-ФЗ» и запрашивает документы, ваша страница про статью 7. Если в уведомлении есть слова «без добровольного согласия клиента» или «база данных Банка России», это 161-ФЗ, и порядок обжалования другой.
Не уверены, какой у вас случай, пройдите короткий тест по ситуации со счётом: он подскажет, с чего начать. Если счёт уже ограничен и пояснения не помогли, разберём ситуацию и подготовим ответ банку. Если параллельно пришло требование из налоговой по тем же операциям, отвечать нужно согласованно: как ответить на требование ФНС.
Как мы сверяем документы
Каждая норма в разделе сверена с текстом в приоритетных источниках: сайт Банка России (cbr.ru), КонсультантПлюс, Гарант, официальный портал правовой информации. Цитаты приводим дословно, пересказ помечаем «по смыслу». Статус методических рекомендаций проверяем по разделу правовых актов Банка России в сфере ПОД/ФТ и по отметкам КонсультантПлюс. Дата сверки стоит на каждой странице. Раздел обновляем при изменении закона и при выходе новых рекомендаций ЦБ.
Сверку дополняет практика: мы смотрим, на какие документы банки ссылаются в запросах и ответах и на какие ссылались мы сами в пояснениях за последние месяцы. Если в наших прежних шаблонах находится устаревшая ссылка, например на 375-П, мы её заменяем.
Что мы делаем
Частые вопросы
Какой закон применяет банк, когда блокирует расчётный счёт ИП или ООО?
Чаще всего статью 7 Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ: пункт 11 о праве отказать в операции, пункт 14 об обязанности клиента представлять информацию, пункт 5.2 о праве расторгнуть договор после двух и более отказов за календарный год. Если речь о переводах без согласия клиента, основание другое: статьи 8 и 9 Федерального закона № 161-ФЗ «О национальной платежной системе». От основания зависит, куда и в какие сроки обжаловать решение.
Обязательны ли для банка методические рекомендации Банка России?
Методические рекомендации и информационные письма Банка России не нормативные акты, банк вправе выбрать свои значения и подходы. Но они показывают позицию регулятора: какие операции ЦБ просит проверять и как банк должен объяснять клиенту причины отказа. Поэтому в ответе банку и в жалобе в ЦБ ссылка на них уместна, а требование «исполнить» их буквально - нет.
Можно ли в пояснении банку ссылаться на Положение 375-П?
Нет. Положение Банка России от 02.03.2012 № 375-П утратило силу: его заменило Положение от 18.06.2025 № 860-П, которое вступило в силу 13.08.2025 (регистрация Минюстом № 83148 от 06.08.2025). Требования к правилам внутреннего контроля банка теперь в 860-П.
Где проверить, отнесена ли компания к группе высокого риска?
На сайте Банка России есть сервис платформы «Знай своего клиента»: по ИНН он показывает, отнесены ли юрлицо или ИП к группе высокого риска. Уровни «низкий» и «средний» сервис не раскрывает. Группы риска и порядок их обжалования установлены статьями 7.6-7.8 115-ФЗ.
Что делать, если банк отказал в операции, а пояснения не помогли?
Порядок такой: банк сообщает дату и причины отказа не позднее пяти рабочих дней (п. 13.1-1 ст. 7 115-ФЗ), клиент представляет документы, банк отвечает за семь рабочих дней (п. 13.4), после сообщения о невозможности устранить основания можно подать заявление в межведомственную комиссию при Банке России (п. 13.5). Подробно на странице о межведомственной комиссии.
Источники нормативной базы
- [Закон] Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», ст. 7 (ред. от 04.08.2026) · запрос документов, отказ в операции, сроки, межведомственная комиссия · https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_32834/3e3e0d20d2919071b55ef95f26f849df6a4f11e8/
- [Закон] Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», ст. 8, 9, 27 (ред. от 04.08.2026) · переводы без добровольного согласия клиента, база данных Банка России · https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_115625/
- [Акт ЦБ] Положение Банка России от 18.06.2025 № 860-П (зарег. Минюстом 06.08.2025 № 83148, опубл. 13.08.2025) · требования к правилам внутреннего контроля банка; п. 12.6 признаёт утратившим силу Положение № 375-П · https://www.cbr.ru/Queries/UniDbQuery/File/90134/6344
- [Акт ЦБ] Положение Банка России от 23.09.2024 № 842-П (зарег. Минюстом 02.11.2024 № 80006, ред. Указания от 25.06.2026 № 7382-У, опубл. 07.08.2026) · заявления в межведомственную комиссию · https://www.cbr.ru/Queries/UniDbQuery/File/90134/5158 ; https://www.cbr.ru/ref/analytics/na_vr/file/8559 ; https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_490180/
- [Акт ЦБ] Указание Банка России от 13.06.2024 № 6748-У (ред. Указания от 19.01.2026 № 7287-У) · заявление об исключении сведений из базы данных о переводах без согласия · https://www.cbr.ru/ref/analytics/na_vr/file/4068 ; https://www.cbr.ru/queries/unidbquery/file/90134/7493 ; https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_480956/
- [Акт ЦБ] Положение Банка России от 25.06.2026 № 886-П (опубл. 12.10.2026, вступает в силу через 10 дней после опубликования) · целевые правила внутреннего контроля банковских групп и холдингов: обмен информацией и документами о клиентах между участниками группы; заменяет Положение № 698-П · https://www.cbr.ru/ref/analytics/na_vr/file/8597
- [Закон] Федеральный закон от 04.08.2026 № 283-ФЗ · изменения ст. 6 и 7 115-ФЗ: обязательный контроль операций с цифровыми валютами и цифровыми правами (пп. 8-11 п. 1, п. 1.12 ст. 6) · https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_32834/11abe7fdd6ef83d7491122d77781ebbaf56c6a53/
- [Акт ЦБ] Сервис «Проверить уровень риска» платформы «Знай своего клиента» · показывает наличие или отсутствие высокого уровня риска по ИНН · https://www.cbr.ru/counteraction_m_ter/platform_zsk/proverka-po-inn/
- [Рекомендация ЦБ] Перечень методических рекомендаций и информационных писем по ПОД/ФТ · раздел «Правовые акты» сайта Банка России, проверено 16.10.2026 · https://www.cbr.ru/counteraction_m_ter/acts/
