Статья 7 115-ФЗ для бизнеса: что банк вправе сделать и в какие сроки
Почти все письма банка о «115-ФЗ» опираются на одну статью закона. Если знать её пункты, видно, где банк действует в своём праве, а где нарушает срок или не объясняет причину. Ниже разбор по шагам и расшифровка типовых формулировок.
Статья 7 115-ФЗ даёт банку право запросить у клиента документы (п. 14 обязывает клиента их представить), отказать в операции при подозрениях (п. 11) и расторгнуть договор после двух и более отказов за календарный год (п. 5.2, кроме клиентов низкого риска). О дате и причинах отказа банк обязан сообщить не позднее пяти рабочих дней (п. 13.1-1). Клиент вправе представить документы об отсутствии оснований, банк отвечает за семь рабочих дней (п. 13.4). После ответа о невозможности устранить основания открыт путь в межведомственную комиссию при Банке России (п. 13.5). Срок ответа на запрос документов законом не установлен, его задаёт банк. Ограничение онлайн-банка (ДБО) статья 7 отдельно не регулирует: банки опираются на договор, а Банк России требует объяснять причины.
Короткий ответ
Статья 7 115-ФЗ разрешает банку три вещи: запросить у клиента документы, отказать в конкретной операции при подозрениях и расторгнуть договор после двух и более отказов за год. Взамен закон обязывает банк сообщить причины отказа за пять рабочих дней и рассмотреть ваши документы за семь рабочих дней. Если банк нарушает эти сроки или не называет причин, это повод для обращения в банк и жалобы в Банк России. Сам по себе запрос документов санкцией не считается: это обычная проверка, на которую нужно ответить по существу.
Шаг 1. Запрос документов
Банк проверяет операции по правилам внутреннего контроля. Требования к этим правилам с 13.08.2025 устанавливает Положение Банка России № 860-П, прежнее Положение 375-П утратило силу. Клиент обязан представлять банку информацию, необходимую для исполнения закона (п. 14 ст. 7).
Срок ответа закон не устанавливает. Его пишет банк в запросе. Если документов много, а срок короткий, не молчите: в пределах срока сообщите, что передаёте сейчас и что досылаете к конкретной дате.
В запросе банк часто перечисляет всё подряд: договоры, акты, выписки из других банков, штатное расписание, налоговую отчётность. Банк России в письме ИН-08-12/35 от 05.06.2024 назвал проблемой «необоснованно широкий список документов и информации, в том числе ранее представленных кредитной организации». Это аргумент, чтобы не дублировать уже переданное и попросить уточнить, по каким операциям вопросы.
Шаг 2. Отказ в операции по п. 11 ст. 7
По п. 11 ст. 7 банк вправе отказать в операции, если при реализации правил внутреннего контроля у работников возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации доходов или финансирования терроризма. Основание - подозрение по конкретной операции, а не общее недоверие к клиенту.
При отказе банк обязан сообщить дату и причины решения не позднее пяти рабочих дней (абзац второй п. 13.1-1 ст. 7). Ссылка банка на запрет информирования не освобождает от этой обязанности: ст. 4 115-ФЗ содержит исключения, и сообщение об отказе и его причинах к ним относится. Банк России в 5-МР указал, что причины нужно сообщать в объёме, достаточном, чтобы клиент мог воспользоваться механизмом реабилитации.
Два и более отказа за календарный год дают банку право расторгнуть договор счёта (п. 5.2 ст. 7). Это не действует для ИП и юрлиц, которых банк по своим правилам отнёс к группе низкого риска. Каждый отказ банк передаёт в Росфинмониторинг не позднее рабочего дня, следующего за днём решения (п. 13 ст. 7). Через Банк России эти сведения получают другие банки, но использовать их как единственное основание для оценки риска клиента нельзя (п. 13.3 ст. 7).
Позиция автора. Отказ в операции опаснее ограничения онлайн-банка: он уходит в Росфинмониторинг и виден другим банкам. Поэтому каждый отказ стоит оспаривать документами по п. 13.4, даже если платёж уже не нужен.
Шаг 3. Ограничение онлайн-банка (ДБО)
Отдельного пункта об ограничении ДБО для обычного клиента в статье 7 нет. Банки отключают онлайн-банк по условиям договора. Что важно знать:
- ограничение ДБО не равно отказу в операции. Распорядиться деньгами можно платёжным поручением на бумаге в отделении: по нему банк либо проводит операцию, либо принимает решение об отказе по п. 11;
- межведомственная комиссия жалобы на ДБО не рассматривает. Об этом прямо сказано в 5-МР;
- банк должен объяснять причины ограничения ДБО и способы распоряжаться деньгами без онлайн-банка. Это позиция ЦБ в 5-МР и в письме ИН-08-12/35, повторённая в информационном письме от 24.03.2026 № ИН-03-59/11.
Вывод. Ограничение онлайн-банка не блокирует деньги, а меняет способ распоряжаться ими. Чтобы перейти к реабилитации, нужен отказ в конкретной операции, и надёжнее всего получить его через бумажное платёжное поручение с отметкой банка о приёме.
Шаг 4. Документы об отсутствии оснований
После отказа клиент вправе представить в банк документы и сведения об отсутствии оснований (п. 13.4 ст. 7). Банк обязан рассмотреть их и не позднее семи рабочих дней сообщить одно из двух: основания устранены или устранить их невозможно. Второй ответ и есть пропуск в межведомственную комиссию, порядок описан на странице о межведомственной комиссии.
Обращение к банку с вопросами о причинах ограничения регулирует ещё ст. 30.1 Закона о банках: ответ в течение 15 рабочих дней со дня регистрации обращения, продление не более чем на 10 рабочих дней. Пункт 13 ст. 7 115-ФЗ сроков ответа клиенту не содержит, ссылаться на него как на «15 дней» нельзя.
Что значат формулировки банка
Банк редко пишет номер пункта. Обычно в письме стоит готовая фраза. Ниже, откуда она взялась и что отвечать.
«Операция носит запутанный или необычный характер»
Источник. Абзац п. 2 ст. 7 115-ФЗ, дословно: «запутанный или необычный характер сделки, не имеющей очевидного экономического смысла или очевидной законной цели». Это основание, по которому банк обязан документально фиксировать информацию о сделке, а не самостоятельная санкция.
Что отвечать. Раскройте экономический смысл: зачем платёж, что получено взамен, как это связано с основной деятельностью. Приложите договор, документ об исполнении (акт, УПД), счёт. Объясните цепочку, если деньги прошли через несколько счетов: например, от заказчика к вам, от вас к поставщику материалов.
«Отсутствует очевидный экономический смысл»
Источник. Та же норма п. 2 ст. 7. Банк использует вторую половину фразы отдельно.
Что отвечать. Покажите выгоду для бизнеса в цифрах: маржа по сделке, экономия, исполнение обязательства перед контрагентом. Для займов учредителя и возвратов укажите исходный договор и график.
«Несоответствие операции целям деятельности»
Источник. П. 2 ст. 7, дословно: «несоответствие сделки целям деятельности организации, установленным учредительными документами этой организации».
Что отвечать. Сверьте коды ОКВЭД и фактическую деятельность. Если направление новое, объясните, когда оно появилось, и приложите первые договоры. Не исправляйте ОКВЭД задним числом без объяснения: банк видит дату изменения в ЕГРЮЛ.
«Транзитный характер операций»
Источник. В тексте ст. 7 115-ФЗ слова «транзитный» нет. Оно взято из приложения к Положению 860-П: признак с кодом 1414 описывает поступление денег на счёт юрлица от других резидентов «с последующим их списанием (транзитные операции)». Признак срабатывает, если одновременно выполнены два и более условия (по смыслу): небольшой уставный капитал и регистрация не более 6 месяцев назад, перечисление поступивших денег в течение одного-трёх рабочих дней, отсутствие или незначительный размер налоговых платежей, отсутствие платежей за аренду, связь, зарплату и другие хозяйственные расходы.
Что отвечать. Покажите, что деньги расходуются на собственную деятельность: зарплата, налоги, аренда, закупки. Объясните разрыв между поступлением и списанием, если он короткий: например, предоплата поставщику под конкретный заказ.
«Признаки технической компании»
Источник. Методические рекомендации Банка России от 03.06.2025 № 7-МР. В сноске дано определение: «Юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, у которого отсутствуют признаки ведения реальной хозяйственной деятельности, специально созданное (зарегистрированный) либо приобретенное для проведения подозрительных операций». ЦБ рекомендует банкам рассматривать ограничения входящих переводов от физлиц (за исключением переводов самому себе) и внесения наличных таким клиентам.
Что отвечать. Докажите реальность бизнеса: сотрудники и выплаты по 6-НДФЛ, аренда, имущество, сайт, отзывы, налоговая нагрузка, платежи за коммунальные услуги и связь.
«Источник наличных вызывает подозрения»
Источник. 11-МР от 09.09.2025 цитирует коды признаков из приложения к 860-П: код 1407 о существенном росте доли наличных, которые юрлицо вносит на счёт, по сравнению с его обычной практикой (по смыслу) и код 1424 о внесении наличных, источник которых «вызывает подозрения». Для ИП и юрлиц 1-МР от 20.05.2026 называет внесение 30 млн рублей и более за 30 дней при дополнительных условиях.
Что отвечать. Подтвердите источник: кассовые документы, Z-отчёты, выписка о снятии в другом банке, договоры с покупателями за наличные.
Что мы видим в запросах банков
По нашим делам за июль–октябрь 2026 года (32 дела, из них Сбербанк 15, ВТБ 4, Т-Банк, Озон Банк и Альфа-Банк по 3) банк назвал конкретный пункт 115-ФЗ в 7 из 32 дел. Чаще всего это:
- п. 14 ст. 7 (клиент обязан представить информацию) и п. 11 ст. 7 (право отказать в операции): по 4 из 32 дел. В шаблоне запроса Сбербанка оба пункта стоят рядом, вместе с просьбой представить «документы, подтверждающие экономическую целесообразность операции» и сроком 7 рабочих дней;
- ст. 4 115-ФЗ: 3 из 32 дел. Банк ссылается на неё, чтобы не раскрывать причины. Для отказа в операции это не работает: п. 13.1-1 ст. 7 обязывает сообщить причины.
Ограничение онлайн-банка было не менее чем в 19 из 32 дел, а отказ в конкретной операции по п. 11 только в 4 из 32. В 3 из 32 дел банк ограничил онлайн-банк в день запроса или до истечения срока, который сам дал на ответ.
Формулировки, которые встречались чаще всего:
| Формулировка банка | В скольких делах |
|---|---|
| «транзит»: «признаки транзитной» операции, транзит с последующим обналичиванием, код 1414 | 3 из 32 |
| «документы не позволяют прояснить (определить) характер операций», «не пояснили экономический смысл операций» | 4 из 32 |
| «сомнительный характер операций» | 2 из 32 |
| «необычный характер операций» | 1 из 32 |
| дословно «запутанный или необычный характер» из п. 2 ст. 7 | 0 из 32 |
Ответ «документы не позволяют прояснить характер операций» обычно приходит без перечня операций. Мы в таких случаях не дублируем весь пакет, а пишем банку: какие документы уже переданы (с описью), и просим назвать операции и недостающие документы, ссылаясь на 5-МР, ИН-08-12/35 и ИН-03-59/11. Если операция нужна срочно, подаём платёжное поручение на бумаге в отделении: так банк либо проводит её, либо оформляет отказ по п. 11 с обязанностью назвать причины.
Чего не делать
Не отвечать общими словами «деятельность законна». Не прикладывать сотни документов без описи и пояснения. Не ссылаться на утратившие силу акты. Не обещать банку изменить модель работы, если менять её не собираетесь: банк проверит.
Если запрос пришёл одновременно от банка и от налоговой, ответы должны совпадать по цифрам: как ответить на требование ФНС. Чтобы понять, на каком вы этапе, пройдите тест по ситуации со счётом. Подготовить пояснение и пакет документов поможем при разблокировке счёта по 115-ФЗ.
Частые вопросы
Сколько дней даётся на ответ на запрос банка по 115-ФЗ?
Закон этот срок не устанавливает: статья 7 обязывает клиента представить информацию (п. 14), а срок указывает банк в запросе. Если срок короткий для объёма документов, напишите банку в пределах срока, что именно и когда представите. Банк России в письме от 05.06.2024 № ИН-08-12/35 отметил как проблему ситуации, когда банк задаёт короткий срок, несоизмеримый с объёмом запроса.
Банк отказал в платеже и не говорит причину. Это законно?
Нет. По п. 13.1-1 ст. 7 115-ФЗ при отказе в операции по п. 11 банк обязан сообщить клиенту дату и причины решения не позднее пяти рабочих дней со дня его принятия. Запрет информирования из ст. 4 115-ФЗ содержит исключения, и сообщение об отказе и его причинах к ним относится. Банк России повторял это в Методических рекомендациях от 22.02.2019 № 5-МР.
Онлайн-банк отключили, а отказа в операции не было. Можно идти в межведомственную комиссию?
Нет. Комиссия рассматривает отказ в операции и отказ в открытии счёта по п. 13.5 ст. 7. В 5-МР Банк России прямо указал, что вопросы ограничения ДБО не входят в компетенцию комиссии. Сначала нужен отказ в конкретной операции: подайте платёжку на бумаге в отделении, получите отказ и причины, затем пройдите процедуру п. 13.4.
Сколько отказов в операциях до расторжения договора счёта?
По п. 5.2 ст. 7 банк вправе расторгнуть договор при двух и более отказах в течение календарного года. Право не действует в отношении ИП и юрлиц, которых банк по своим правилам внутреннего контроля отнёс к группе низкого риска.
Можно ли в пояснении ссылаться на Положение 375-П?
Нет, оно утратило силу. С 13.08.2025 действует Положение Банка России от 18.06.2025 № 860-П о требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации.
Источники нормативной базы
- [Закон] Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ, п. 2 ст. 7 (ред. от 04.08.2026) · основания документального фиксирования, дословно: «запутанный или необычный характер сделки, не имеющей очевидного экономического смысла или очевидной законной цели» · https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_32834/3e3e0d20d2919071b55ef95f26f849df6a4f11e8/
- [Закон] 115-ФЗ, п. 11 ст. 7 · право отказать в операции, если по правилам внутреннего контроля возникают подозрения в легализации или финансировании терроризма · та же ссылка
- [Закон] 115-ФЗ, п. 13.1-1 ст. 7 · дата и причины отказа сообщаются клиенту «в срок не позднее пяти рабочих дней со дня принятия решения об отказе от проведения операции» · та же ссылка
- [Закон] 115-ФЗ, п. 13.4 ст. 7 · банк рассматривает документы клиента и «в срок не позднее семи рабочих дней со дня их представления» сообщает об устранении оснований либо о невозможности их устранения · та же ссылка
- [Закон] 115-ФЗ, п. 5.2, 13.5, 14 ст. 7 · расторжение после двух и более отказов (кроме клиентов низкого риска), межведомственная комиссия, обязанность клиента представлять информацию · та же ссылка
- [Акт ЦБ] Положение Банка России от 18.06.2025 № 860-П (зарег. Минюстом 06.08.2025 № 83148) · правила внутреннего контроля банка; заменило 375-П; в приложении код признака 1414 о транзитных операциях, коды 1407 и 1424 о наличных · https://www.cbr.ru/Queries/UniDbQuery/File/90134/6344
- [Закон] 115-ФЗ, п. 13 и 13.2-13.3 ст. 7 · сведения об отказе передаются в Росфинмониторинг не позднее рабочего дня, следующего за днём решения; через Банк России они доводятся до других банков и не могут быть единственным основанием для оценки риска клиента · https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_32834/3e3e0d20d2919071b55ef95f26f849df6a4f11e8/
- [Рекомендация ЦБ] Информационное письмо от 24.03.2026 № ИН-03-59/11 · проактивно сообщать клиенту вид ограничения, его причины и правовое основание, в том числе при ограничении ДБО · https://www.cbr.ru/Crosscut/LawActs/File/12160
- [Рекомендация ЦБ] Методические рекомендации от 22.02.2019 № 5-МР · сообщать причины отказа в объёме, достаточном для реабилитации; информировать о причинах ограничения ДБО; ограничение ДБО вне компетенции МВК · https://www.cbr.ru/Crosscut/LawActs/File/2534
- [Рекомендация ЦБ] Информационное письмо от 05.06.2024 № ИН-08-12/35 · необоснованно широкий список документов и короткие сроки, причины отказа в ДБО, Банк России не вмешивается в оперативную деятельность банков · https://www.cbr.ru/Crosscut/LawActs/File/7747
- [Рекомендация ЦБ] Методические рекомендации от 03.06.2025 № 7-МР · определение «технической» компании, ограничения входящих переводов от физлиц и внесения наличных · https://www.cbr.ru/Crosscut/LawActs/File/10039
- [Рекомендация ЦБ] Методические рекомендации от 09.09.2025 № 11-МР · признаки кодов 1407 и 1424 из приложения к 860-П по наличным · https://www.cbr.ru/Crosscut/LawActs/File/10085
- [Закон] Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», ст. 30.1 · ответ на обращение в течение 15 рабочих дней со дня регистрации, продление не более чем на 10 рабочих дней · https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5842/c96fe25edab2fcc32ab9225c1b392a2b2d599467/
