Платформа «Знай своего клиента» (ЗСК): красная, жёлтая и зелёная зона для ИП и ООО

Платформа «Знай своего клиента» (ЗСК) это оценка Банка России: каждую компанию и каждого ИП он относит к низкому, среднему или высокому риску. Счёт блокируют не из-за самой оценки ЦБ, а когда высокий риск совпал у ЦБ и у вашего банка. С этого дня идут шесть месяцев на заявление в межведомственную комиссию, иначе ЦБ передаст сведения для исключения из ЕГРЮЛ или ЕГРИП.

Короткий ответ

«Знай своего клиента» (ЗСК) это система Банка России, которая относит каждую компанию и каждого ИП к одной из трёх групп риска: низкой, средней или высокой. В обиходе их называют зелёной, жёлтой и красной зоной. Проверить, нет ли у компании красной зоны, может любой человек по ИНН на сайте ЦБ. Сама по себе оценка ЦБ счёт не блокирует. Жёсткие меры наступают, когда высокий риск у клиента совпал у Банка России и у обслуживающего банка. С момента уведомления о мерах у бизнеса шесть месяцев на заявление в межведомственную комиссию.

Что такое ЗСК простыми словами

Банк обязан оценивать риск каждого клиента и относить его к одной из трёх групп (пп. 3.1 п. 1 ст. 7 115-ФЗ). До 2022 года каждый банк делал это сам, по своим данным. С 1 июля 2022 года действуют статьи 7.6-7.8 115-ФЗ: теперь оценку делает и Банк России, у которого видны операции клиента сразу во всех банках, налоги, сведения ЕГРЮЛ и информация госорганов.

Как это устроено:

• банки передают в ЦБ сведения обо всех клиентах-юрлицах и ИП (п. 1 ст. 7.6);
• ЦБ относит каждого к низкому, среднему или высокому риску по критериям, которые утверждает Совет директоров по согласованию с Росфинмониторингом (ст. 9.1 Закона о Банке России);
• оценка ежедневно уходит в банки через личный кабинет;
• банк вправе использовать её как дополнительный фактор, но окончательную группу риска своему клиенту определяет сам (п. 2 ст. 7.6, п. 1 ст. 7.7).

По данным Банка России, в платформе сведения о 7,5 млн юрлиц и ИП. Физических лиц платформа не оценивает. Самозанятые, адвокаты и нотариусы в неё не входят: они не зарегистрированы как ИП.

Важное следствие: у вас всегда две оценки. Одна у Банка России, другая у вашего банка. Они могут не совпадать, и от этого совпадения зависит, что с вами будет.

Три зоны и что каждая значит для бизнеса

Зелёная зона

Главная защита зелёной зоны: банк не вправе отказать клиенту низкого риска в переводе другому клиенту низкого риска (п. 2 ст. 7.7). Исключение одно: если у банка возникли подозрения по конкретной операции, он может отказать по п. 11 ст. 7, но тогда обязан повысить клиенту уровень риска не позднее следующего рабочего дня. Обратите внимание: защита работает, когда низкий риск у вас по оценке банка, а у получателя по оценке ЦБ или банка получателя.

Жёлтая зона

Средний риск ничего автоматически не запрещает. Он развязывает банку руки: запрашивать документы, отказывать в операциях, отказывать в открытии счёта, расторгать договор после двух отказов за год (п. 3-4 ст. 7.7, п. 5.2 ст. 7). На практике жёлтая зона выглядит как постоянные запросы и вопросы к каждому крупному платежу.

Узнать жёлтую зону из открытых источников нельзя: публичный сервис ЦБ её не показывает, а закон не обязывает банк сообщать клиенту его группу риска, кроме случая с мерами по п. 5 ст. 7.7.

Жёлтую зону обжаловать некуда: статья 7.8 115-ФЗ даёт процедуру только для высокого риска. Не пишите в Банк России «прошу исключить из жёлтой зоны», это потерянное время. С жёлтой зоной работают через сам бизнес: налоги соразмерно оборотам, зарплата и аренда видны в выписке, нет транзита и расчётов с «красными» контрагентами. Именно это пересчитывает оценка ЦБ.

Красная зона

Красная зона опасна, но не всегда означает блокировку. Есть два разных положения.

Высокий риск только у ЦБ. Банк не согласен с оценкой ЦБ и держит вас, например, в среднем риске. Мер по п. 5 ст. 7.7 нет. Банк вправе сообщить ЦБ о своём несогласии с приложением своей оценки (п. 9 ст. 7.7). Вы можете подать заявление о пересмотре в Банк России.

Высокий риск у ЦБ и у банка. Банк применяет меры по п. 5 ст. 7.7:

• не проводит списания со счёта, переводы через СБП, выдачу наличных и операции с иным имуществом, кроме разрешённых;
• при расторжении договора не выдаёт остаток и не переводит его на другой счёт, кроме отдельных случаев;
• прекращает доступ к электронному средству платежа, то есть к онлайн-банку и корпоративной карте.

Банк России отдельно подчёркивает: автоматически ничего не происходит, меры применяются, только если высокий риск подтверждён и регулятором, и обслуживающим банком. При этом снизить вам высокий риск по своей инициативе банк уже не вправе (п. 7 ст. 7.7): это возможно только после решения межведомственной комиссии. Гражданско-правовой ответственности за применение мер банк не несёт (п. 10 ст. 7.7), поэтому спорить с мерами нужно в процедуре ст. 7.8, а не иском об убытках.

Какие платежи разрешены в красной зоне

Даже при мерах по п. 5 ст. 7.7 по счёту можно проводить операции из п. 6 той же статьи:

1. Налоги, сборы, таможенные платежи, страховые взносы и другие обязательные платежи в бюджет.
2. Зарплату работникам, которые получали её до отнесения к высокому риску, в объёме не больше, чем за предыдущий месяц.
3. Положенные работникам выплаты по Трудовому кодексу (кроме компенсации проезда и найма жилья), пенсии, стипендии, алименты, возмещение вреда жизни и здоровью.
4. Платежи по кредитному договору, если обязательство возникло до применения мер.
5. Для ИП: на жизнь до 30 000 рублей в календарный месяц на себя и на каждого члена семьи без самостоятельного дохода, проживающего вместе с ним.
6. Операции в процедурах банкротства и при ликвидации: на текущие расходы ликвидации и расчёты с кредиторами.
7. После исключения из ЕГРЮЛ или ЕГРИП: списание по исполнительным документам, поступившим до исключения, и выплата остатка участникам или бывшему ИП после расчётов по налогам, зарплате и кредитам.

Банк вправе отказать и в этих операциях по п. 11 ст. 7, если по конкретной операции возникло подозрение. Поэтому разрешённый платёж подавайте с назначением, из которого понятна его категория: «зарплата за сентябрь по ведомости», «НДФЛ за сентябрь».

Красная зона не освобождает банк от исполнения судебных актов. Верховный суд в определении от 24.07.2025 № 305-ЭС25-1505 оставил в силе взыскание с банка процентов по ст. 395 ГК за год неисполнения судебного приказа против должника из группы высокого риска: разбор дела.

Как проверить себя и контрагента

На сайте Банка России работает сервис «Проверить уровень риска». Порядок:

1. Введите ИНН юрлица или ИП.
2. Укажите, кто вы по отношению к проверяемому: сам этот бизнес, его контрагент, потенциальный контрагент или никто из них.
3. Пройдите капчу и получите ответ.

Что сервис показывает: есть ли сведения об отнесении этого ИНН к группе высокого риска. Ответ «да» или «нет». Банк России называет эту информацию справочной (ст. 9.1 Закона о Банке России).

Чего сервис не показывает:

• жёлтую и зелёную зону: средний и низкий риск не различаются, оба выглядят как отсутствие высокого;
• группу риска у вашего банка: она может быть выше или ниже, чем у ЦБ;
• критерии, по которым ЦБ отнёс к высокому риску. Ссылку на критерии вы получите только в уведомлении банка о мерах (п. 8 ст. 7.7);
• применены ли к вам меры.

Проверять стоит и себя, и контрагентов. Среди критериев ЦБ прямо названы хозяйственная деятельность с юрлицами и ИП из группы высокого риска и доля расчётов с ними в операциях по счёту. Регулярные платежи «красному» поставщику ухудшают вашу собственную оценку. Банк России на странице сервиса пишет, что взаимодействие с контрагентом из группы высокого риска небезопасно с точки зрения антиотмывочного законодательства.

Почему попадают в красную зону

Перечень критериев утвердил Совет директоров Банка России 24 июня 2022 года. Он длинный, и почти все критерии формальные: ЦБ видит их в данных, а не в объяснениях клиента. Для действующего бизнеса важнее всего такие:

• налоговая нагрузка. Отношение уплаченных налогов и взносов к оборотам по счетам. Большие обороты и копеечные налоги: классический повод;
• нет платежей, подтверждающих деятельность. Зарплата, аренда, связь, хозяйственные расходы. Если их в выписке нет, деятельность выглядит как транзит;
• транзит. Остатки на счёте нулевые или ничтожные по сравнению с оборотами, деньги приходят и уходят без видимой связи между основаниями зачисления и списания. Тот же признак описан кодом 1414 в приложении к Положению 860-П, о нём на странице о статье 7 115-ФЗ;
• переводы физлицам и снятие наличных. Доля переводов на счета физлиц и снятия наличных в общем объёме списаний;
• расчёты с «красными» контрагентами и аффилированность с ними, в том числе через учредителя или директора;
• одинаковое устройство. Совпадение идентификатора устройства, с которого компания входит в онлайн-банк, с устройствами других компаний, в том числе из группы высокого риска. Например, когда один бухгалтер ведёт онлайн-банк нескольких компаний с одного компьютера;
• сведения ЕГРЮЛ. Недостоверность адреса или директора, массовый адрес, частая смена учредителей и руководителей, несоответствие операций кодам ОКВЭД;
• информация госорганов. Проверки, оперативно-розыскные мероприятия, сведения о возможном участии в противоправной деятельности, данные таможни о занижении или завышении стоимости товаров.

Совет директоров оговорил: критерии, которые сами не характеризуют подозрительные операции (например, возраст компании или размер уставного капитала), не могут быть единственным основанием для высокого риска. Это аргумент для заявления, если по выписке у вас обычная хозяйственная деятельность.

Логику «технической компании» Банк России раскрыл в Методических рекомендациях 7-МР: компания без признаков реальной деятельности, созданная или купленная для подозрительных операций. Подробно о рекомендациях ЦБ на странице о методических рекомендациях.

Что делает банк при красной зоне

Если банк применил меры по п. 5 ст. 7.7, он обязан в течение пяти рабочих дней сообщить об этом Банку России и клиенту (п. 8 ст. 7.7). В уведомлении клиенту должно быть:

• что к нему применены меры;
• что Банк России отнёс его к группе высокого риска, со ссылкой на критерии;
• что клиент вправе обратиться в межведомственную комиссию с заявлением об отсутствии оснований для мер.

Дата получения уведомления важна: от неё считают шесть месяцев. Если банк отправил уведомление по интернету (в онлайн-банк, на почту), оно считается полученным на следующий день. Если заказным письмом, на шестой день со дня отправки.

На практике банки часто ограничивают онлайн-банк не мерами по п. 5 ст. 7.7, а по своим условиям обслуживания. По нашим делам за июль–октябрь 2026 года (32 дела) банк сослался на «Знай своего клиента» в 2 делах, а онлайн-банк был ограничен не менее чем в 19.

Как выйти из красной зоны

Путь зависит от одного вопроса: применил ли банк к вам меры по п. 5 ст. 7.7.

Меры не применены: пересмотр в Банке России

Если вы узнали о высоком риске у ЦБ (через сервис или от банка), а мер нет, подаётся заявление о пересмотре высокого уровня риска в Банк России (п. 1.1 ст. 7.8). По разъяснению ЦБ, его направляют через интернет-приёмную Банка России с подтверждающими документами.

• Банк России рассматривает заявление и сообщает решение не позднее 15 рабочих дней.
• Если основания есть, ЦБ меняет уровень риска не позднее следующего рабочего дня.
• Если ЦБ отказал, решение можно обжаловать в межведомственную комиссию в течение шести месяцев со дня, следующего за днём получения решения (п. 1.2 ст. 7.8, приложение 4 к Положению 842-П), либо оспорить в суде (п. 3 ст. 7.8).

Меры применены: межведомственная комиссия

Если банк применил меры, пересмотр в ЦБ уже не подходит. Подаётся заявление об отсутствии оснований для применения мер в межведомственную комиссию при Банке России (п. 1 ст. 7.8). Предмет заявления это основания для отнесения к высокому риску и для мер, а не само ограничение ДБО или операций: комиссия не решает, вернуть ли вам онлайн-банк, она решает, были ли основания для мер. Если оснований нет, меры, включая ограничение ДБО, банк обязан снять.

• Срок подачи: шесть месяцев со дня, следующего за днём получения уведомления банка.
• Форма: сведения и документы по приложению 3 к Положению 842-П. В одном заявлении можно указать меры нескольких банков.
• Как подать: на бумаге или в электронном виде через интернет-приёмную Банка России, с подписью заявителя или представителя по доверенности (п. 1.4 Положения 842-П).
• Кто решает: комиссия с участием Росфинмониторинга, ФТС, Уполномоченного при Президенте по защите прав предпринимателей и ассоциаций банков и бизнеса. Решение принимается только заочно, по документам (п. 2.4 и 3.1 Положения 842-П). Банк России вправе запросить у вашего банка обоснование, почему вас отнесли к высокому риску.
• Если решение в вашу пользу: банк не позднее следующего рабочего дня после получения решения меняет уровень риска и снимает меры, ЦБ тоже меняет уровень (п. 2 ст. 7.8).
• Если комиссия признала меры обоснованными: решение можно оспорить в суде (п. 3 ст. 7.8).

Что приложить по существу: выписки, из которых видна реальная деятельность, договоры с крупнейшими контрагентами и документы об исполнении, налоговые декларации и платёжки по налогам, сведения о работниках и зарплате, договор аренды и платежи по нему, объяснение по каждому критерию из уведомления банка. Порядок подачи и типичные причины, по которым заявление оставляют без рассмотрения, разобраны на странице о межведомственной комиссии.

Что будет, если ничего не делать

Пункт 4 ст. 7.8 115-ФЗ называет три случая, когда компания или ИП подлежит исключению из ЕГРЮЛ или ЕГРИП:

1. За шесть месяцев не подано заявление в межведомственную комиссию. Банк России направляет сведения в регистрирующий орган не позднее 10 рабочих дней после истечения срока.
2. Комиссия признала меры обоснованными, а решение не оспорено в суде. Сведения направляются по истечении 30, но не позднее 40 рабочих дней после решения комиссии.
3. Суд отказал в иске. Сведения направляются не позднее 10 рабочих дней после вступления решения в силу.

Исключение проводит налоговая в порядке закона о госрегистрации (129-ФЗ). Для ИП это прекращение статуса, для компании исключение из реестра.

Частые ошибки

• Закрыть счёт и уйти в другой банк. Оценка ЦБ одна для всех банков. Новый банк видит высокий риск и может отказать в открытии счёта (п. 5.2 ст. 7). А остаток при расторжении договора в красной зоне банк не выдаёт, кроме случаев из п. 6 ст. 7.7 (п. 5 ст. 7.7).
• Открыть новое ООО или ИП. Критерии ЦБ учитывают учредителей и руководителей, которые были участниками компаний из группы высокого риска, а также совпадение устройств. Новая компания с тем же директором и тем же ноутбуком быстро получает ту же оценку.
• Писать в комиссию об отключении онлайн-банка. Если это ограничение по условиям обслуживания, а не меры по ст. 7.7, комиссия его не рассматривает.
• Отправлять общие слова вместо документов. Комиссия решает заочно, по бумагам. Фраза «деятельность законна» не опровергает ни один критерий.
• Ждать, что банк сам снимет красную зону. По п. 7 ст. 7.7 банк не вправе снизить высокий риск, пока нет решения комиссии.

Когда нужен юрист

Самостоятельно справиться реально, если вы точно знаете, какие меры применены, и документы по деятельности в порядке. Юрист нужен, когда:

• банк ограничил онлайн-банк и не говорит, на каком основании;
• не ясно, какое заявление подавать: в ЦБ или в комиссию;
• до конца шестимесячного срока осталось мало времени;
• в критериях из уведомления есть транзит, расчёты с «красными» контрагентами или налоговая нагрузка, и нужно объяснить финансовую модель цифрами.

Подготовка заявления в межведомственную комиссию с комплектом документов стоит от 25 000 ₽. Досудебная разблокировка под ключ, когда нужно сначала выяснить основание ограничения, подготовить обоснование и вести переговоры с банком, 32 000 ₽. Консультация по ситуации 5 000 ₽. Подробности на странице разблокировка счёта по 115-ФЗ.

Если банк пока только запрашивает документы, начните с грамотного ответа: образец пояснений банку по 115-ФЗ. Не уверены, какой у вас случай, пройдите тест по ситуации со счётом. Все нормы раздела с датами сверки собраны на странице нормы 115-ФЗ и документы ЦБ.

Частые вопросы

Источники нормативной базы

1. [Закон] Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ, ст. 7.6 (ред. от 04.08.2026) · банки передают ЦБ сведения о клиентах-юрлицах и ИП; ЦБ доводит до банков информацию об отнесении к группам риска; банк вправе использовать её как дополнительный фактор · https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_32834/b6e042d5a96850aa8c7f4fdc21162674b4b23b57/
2. [Закон] 115-ФЗ, ст. 7.7 · п. 2 (запрет отказывать в переводах между клиентами низкого риска), п. 3-4 (права банка при среднем и высоком риске), п. 5 (меры при совпадении высокого риска у банка и ЦБ), п. 6 (разрешённые операции, в том числе 30 000 рублей в месяц для ИП), п. 7 (банк не вправе сам снизить высокий риск), п. 8 (уведомление ЦБ и клиента не позднее пяти рабочих дней, дата получения), п. 10 (меры не влекут ответственности банка) · https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_32834/0a562008be657e44b6145557f337cc626af9ffab/
3. [Закон] 115-ФЗ, ст. 7.8 · п. 1 (заявление об отсутствии оснований для мер в МВК, шесть месяцев), п. 1.1 (заявление о пересмотре в ЦБ, ответ за 15 рабочих дней), п. 1.2 (пересмотр решения ЦБ в МВК, шесть месяцев), п. 2 (банк снимает меры не позднее рабочего дня после решения МВК), п. 3 (суд), п. 4 (исключение из ЕГРЮЛ/ЕГРИП и сроки передачи сведений) · https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_32834/b9e70868f2269695609ac83c8cabbc15dbc7b4e0/
4. [Закон] 115-ФЗ, пп. 3.1 п. 1 и п. 5.2 ст. 7 · банк сам относит каждого клиента к одной из трёх групп риска; право отказать в открытии счёта и расторгнуть договор не действует для клиентов низкого риска по оценке банка · https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_32834/3e3e0d20d2919071b55ef95f26f849df6a4f11e8/
5. [Закон] Федеральный закон от 21.12.2021 № 423-ФЗ, п. 7 ст. 2 и ч. 3 ст. 4 · ст. 7.6-7.8 введены в 115-ФЗ и действуют с 01.07.2022 · https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_404060/ad890e68b83c920baeae9bb9fdc9b94feb1af0ad/
6. [Закон] Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», ст. 9.1 (ред. от 04.08.2026) · три группы риска, критерии утверждает Совет директоров по согласованию с Росфинмониторингом, информация на сайте ЦБ носит справочный характер · https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_37570/c00b50ec48ff79ef0b66191cb9f743a48e6919a6/
7. [Акт ЦБ] Решение Совета директоров Банка России от 24.06.2022 о критериях отнесения юрлиц и ИП к группам риска совершения подозрительных операций (опубл. 01.07.2022) · перечень критериев; критерии, непосредственно не характеризующие подозрительные операции, не самостоятельное основание для высокого риска · https://www.cbr.ru/about_br/dir/rsd_2022-07-01_1/
8. [Акт ЦБ] Положение Банка России от 23.09.2024 № 842-П (зарег. Минюстом 02.11.2024 № 80006; ред. Указания от 25.06.2026 № 7382-У) · п. 1.2 и приложение 3 (заявление об отсутствии оснований для мер, можно указать несколько банков), п. 1.3 и приложение 4 (пересмотр решения ЦБ), п. 1.4 (подача на бумаге или через интернет-приёмную), п. 2.1 (без рассмотрения при пропуске срока; заявление о пересмотре, если меры уже применены), п. 2.4 (участие ФТС, Уполномоченного по защите прав предпринимателей, ассоциаций), п. 3.1 (решение только заочно) · https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_490180/ ; текст первоначальной редакции: https://www.cbr.ru/Queries/UniDbQuery/File/90134/5158
9. [Акт ЦБ] Страница «Платформа «Знай своего клиента» на сайте Банка России (обновлена 11.03.2026) · 7,5 млн юрлиц и ИП, физлица не оцениваются; меры только при высоком риске у ЦБ и у банка · https://www.cbr.ru/counteraction_m_ter/platform_zsk/
10. [Акт ЦБ] Сервис «Проверить уровень риска» · сведения о наличии или отсутствии высокого уровня риска по ИНН, информация справочная, оценка ЦБ ежедневно передаётся банкам · https://www.cbr.ru/counteraction_m_ter/platform_zsk/proverka-po-inn/
11. [Акт ЦБ] Вопросы и ответы Банка России о платформе ЗСК · заявление о пересмотре подаётся через интернет-приёмную; при высоком риске автоматически счёт не блокируется; самозанятые не оцениваются · https://www.cbr.ru/faq/client/
12. [ВС, экономическая коллегия] Определение СКЭС ВС РФ от 24.07.2025 № 305-ЭС25-1505 · отнесение должника к группе высокого риска не основание для неисполнения судебного приказа · https://vsrf.ru/lk/practice/stor_pdf_ec/2477714