Топ-5 операций, из-за которых блокируют счет по 115-ФЗ: разбор и советы для предпринимателей

Что случилось?
Сегодня погрузимся в глубину: конкретные примеры операций, которые чаще всего вызывают подозрения у банков и могут привести к блокировке.

В предыдущей статье я рассказал причины, по которым банк может заблокировать счет.

Информация о подозрительных операциях будет особенно полезна для предпринимателей, желающих избежать проблем с банками и обеспечить бесперебойную работу своего бизнеса.

Подозрительные vs. сомнительные операции

Прежде чем перейти к конкретным примерам, важно понять разницу между подозрительными и сомнительными операциями.

Сомнительные операции - это:

- операции, действительными целями которых могут являться уклонение от уплаты налогов, таможенных платежей, вывод денежных средств из Российской Федерации, отмывание доходов, полученных преступным путем, и другие противозаконные цели,

- операции, обладающие признаками транзитных операций

Я полагаю, что большинство запросов как раз и связано с неограниченным кругом операций, которые могут вызывать сомнение у банка, отсюда и все проблемы.

Сами банки называют одни и те же операции то сомнительными, то подозрительными, поэтому давайте руководствоваться 115-ФЗ и по тексту все такие операции называть подозрительными.

Топ-5 подозрительных операций, которые приводят к блокировке счета

1. Операции не соответствуют профилю деятельности
Предприниматель занимается розничной торговлей одеждой, при этом регулярно переводит крупные суммы для производства станков.

Такая операция вызовет вопросы у банка, так как не соответствует профилю деятельности компании.

Еще пример: ИП продает фрукты и овощи, в то же время у него входящие переводы за строительство. Такая себе диверсификация бизнеса, однозначно банк заподозрит неладное.

2. Операции с наличными денежными средствами
Частые и крупные снятия наличных могут сигнализировать о попытке обналичить средства или уклониться от уплаты налогов.

Такой же вопрос к частым и крупным входящим переводам.

Особенно подозрительными считаются операции, превышающие установленные лимиты. И даже при соблюдении лимитов банк может направить запрос и провести проверку.

Пример: физлицо снимал по 2 млн рублей ежемесячно с карты Сбер, чеков нет, документального обоснования операций нет. Банк заподозрил обналичку и заблокировал счет.

3. Операции с криптовалютой, особенно в формате P2P
Покупка и продажа криптовалют в формате P2P (peer-to-peer) все чаще привлекает внимание банков.

Почему такие операции вызывают подозрения?

- Отсутствие прозрачности:
Прямые переводы между физическими лицами без четкого документального подтверждения делают такие операции трудно отслеживаемыми и контролируемыми.

- Риск отмывания денег:
Анонимность и скорость P2P-обменов могут использоваться для легализации незаконных доходов.

- Связь с теневой экономикой:
Часто P2P-платформы используются для обмена криптовалюты на наличные, что может свидетельствовать о незаконной деятельности.

При этом человек отправил все скрины с биржи Bybit, но банк не поверил в законность операций.
Скринов и выписок с Bybit недостаточно, нужен анализ всей финансовой активности клиента, а дальше экономико-правовое обоснование.

4. Операции, связанные с дроблением бизнеса
Создание множества юридических лиц или ИП для проведения одних и тех же операций может свидетельствовать о попытке уклониться от налогов или отмыть деньги.

5. Дробление платежей
Разделение крупной суммы на множество мелких платежей с целью сокрытия ее происхождения или назначения также является распространенной схемой, вызывающей подозрения у банков.
Напрашивается еще один пункт, но адекватные банки сейчас выполняют эту работу за нас.

6. Операции ненадежному контрагенту
Банки подсвечивают их красным, но если ваш так не делает, то вот список бесплатных сервисов проверки контрагента.

Как избежать блокировки счета

✓ Прозрачность операций:
Подробно описывайте назначение платежей, сохраняйте все документы, подтверждающие операции, и храните документы с контрагентами.

✓ Выбор надежных контрагентов:
Проверяйте репутацию партнеров и избегайте работы с сомнительными компаниями.

✓ Соблюдение законодательства:
Строго соблюдайте налоговое законодательство и другие нормативные акты.

В моей практике было такое: руководитель оптовой компании после разблокировок счета решил заранее платить налоги с расчетного счета, чтобы показать нормальную налоговую нагрузку на бизнес и снять подозрение в уклонении от уплаты налогов. Сработало!

✓ Своевременное информирование банка:
Информируйте банк об изменениях в вашей деятельности.
Кстати, важный момент. Ежегодно я получаю от банка сообщение "ваши данные изменились?". Если да, то сообщайте банку, это законная процедура.

✓ Оптимизация работы с наличными:
Минимизируйте операции с наличными денежными средствами. Понимаю, что совет банальный из серии "чтобы заработать миллион, зарабатывайте 10 месяцев по 100 000 рублей", но вывод налички ой как не любят, что, разумеется, не исключает работу с ней.

Здесь я писал, как мы спасли счет предпринимателю, который работает на Авито, переводит деньги себе, жене и сотрудникам на карты.

Разблокировка счета - это реально, однако нужен грамотный подход.

Знание основных причин блокировки счета и соблюдение рекомендаций поможет вам избежать проблем с банком и обеспечить бесперебойную работу вашего бизнеса.

Помните, что прозрачность и открытость – залог успешного сотрудничества с банками. Ваши деньги в их руках, поэтому придется выстраивать диалог.